必看---每个人该买什么保险?(转)

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发表于 2017-2-23 21:16:03 | 显示全部楼层 |阅读模式
下面给大家分享下保险那些事!
完整的人身保险条目包含寿险、医疗报销险、重疾险、意外险、额外特需、产险等。
  有消费型尽量不考虑储蓄型、两全险(含非明说返还,但是高现金价值,可退保变现),有满足较大年龄的定期型就最后再考虑终身型。
1.        定期型
a)        定期寿险,免责条款最少,补完少数意外险和重疾险都免责的情形。首推荐人保精心优选,缺憾是必须以 50 万的整倍数购买,优势是按体检结果分档,最优档费率低、可附加重疾、全残。北上广深可选择同方全球“挚爱”,同样分档,最低费率更低。
b)       定期重疾险,最有特点境内有 3 款,人保精心优选附加重疾(随定期寿险同步购买,一般到 70 岁,也可到 60 、 75 岁),弘康健康人生 C ( 70 岁, 85 岁费率接近终身,推荐力度较低),阳光健康随 e 保( 70 岁为主)。
c)        防癌险,补充重疾险但费率略便宜,万一不幸得癌,获得杠杆更高。万一不幸得非癌,重疾险赔付之后仍然有癌症保障。国寿防癌有 4 年生存金,帮助不幸确诊的被保险人确立目标战胜病魔。
2.        年续消费型
a)        住院险分高中低端,各有特点,低端适合健康、社保齐全客户;中端一般保额高、免赔额也高,因此保费并不高,搭配低端即可实现低保费、高保额,尤其适合无社保人士;高端通常报社保目录外费用,有的有保证续保条款,因此保费略贵,适合对医疗品质要求较高的人群。低端典型有国寿住院宝,仅需 90 元一年保额 1 万,但可能会限售。中端有众安、泰康等多款。高端典型有新品永安乐健一生。
b)       意外险,互联网渠道非常便宜, 10 万保额仅需几十元。如对交通意外有高额需求,可选择明亚众享(国寿),折前价仅 60 元一年,最高保额 110 万(基础 10 万加航空意外 100 万,公交意外也有 30 万额外保额,共 40 万)。
c)        综合险,新品新一站健康天使(太平洋),要求有职工医保, 500 元一年保 1 万门诊、 10 万住院、 20 万重疾、 20 万意外、 20 万疾病身故(基本相当于 20 万寿险)。如预算有限且有职工医保,可只买这一款,且 50 岁前统一费率。过 50 后买不到,所以正常推荐方案中必须包含其它产品,尤其是第一大类的定期长期险。
d)       寿险,最推荐泰康蒲公英, 39 岁前仅 72 元保 10 万保额, 40 岁后涨价且只用于续保。
e)        重疾险,定期费率优惠的产品中含轻症责任的不多,可补充一些年续消费型,如弘康小白。
f)         责任保险,如未成年人第三者责任险。
g)        其它,还可追加防癌短险和报销型防癌险等,费率更低。
3.        追加终身型
  因为终身重疾险其实不如拿保费投资,到定期型不保的年龄后的累积收益,所以建议终身重疾险在定期重疾险买够后再追加。但有些条款仅有部分终身重疾险才有,因此在意这类产品也可适当减少定期重疾险,但总体定期重疾险的保额超过终身重疾险为宜。https://zhuanlan.zhihu.com/p/21401206?refer=betterinsurance
a)        香港保障型终身寿险,因为有分红,且国内某些终身寿险到退休年龄后保额还打折,因此定期寿险买够后,需要保障型终身寿险,推荐到香港买。但没必要买多。
b)       终身重疾险,费率最低的弘康健康人生 C 款(无寿险责任),条款最优的华夏健康人生(有寿险责任,投保人轻症豁免),以及有分红的香港终身重疾险,少数客户思想开明、相信一生可能两次以上遇上重疾理赔,选择多倍赔付的终身重疾险。
4.        不买或少买型
a)        理财险,再好的产品,包括将来比现在所有产品都好的产品,单品不宜超过总投资(而不是总保费)的 10% ,指多年累加保费,而不是单年保费。含教育金保险、商业养老险。http://zhuanlan.zhihu.com/p/20677037
b)       机票搭售的航意险,不如买旅游险,除航空意外、延误赔偿外,还有其它责任。经常乘坐飞机可按年或月买,比单次买省。已买了就别忘了它有延误责任,如果延误时间长,记得找航空公司工作人员开延误证明。http://zhuanlan.zhihu.com/p/20914980


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